2社間と3社間ファクタリングの違いは？手数料・スピード・取引先への通知で比較
ファクタリングには「2社間」と「3社間」という2つの契約形態があります。どちらを選ぶかで、取引先に知られるかどうか、手数料の高さ、入金までのスピードが変わります。ここでは両者の仕組みの違いを整理し、状況に応じた選び方までまとめました。
2社間ファクタリングの仕組み
2社間ファクタリングは、売掛金を持つ利用者（あなたの会社）とファクタリング会社の2者だけで契約する方式です。売掛金とは、商品やサービスを提供したあとに取引先から受け取る予定のお金のことです。この売掛金をファクタリング会社に譲り渡し、支払期日より前に現金を受け取ります。
特徴は、売掛先である取引先に通知や承諾を求めない点です。取引先はファクタリングの利用を知らないまま、これまで通り期日に代金を支払います。利用者はその入金を受け取ってから、ファクタリング会社へ立て替え分を返す流れになります。
3社間ファクタリングの仕組み
3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・取引先（売掛先）の3者で契約する方式です。売掛金を譲り渡すことについて取引先に通知し、承諾を得たうえで進めます。
取引先が承諾すると、代金はファクタリング会社へ直接支払われます。利用者を経由しないため、お金の流れがシンプルになるのが特徴です。ただし取引先の協力が前提となるため、承諾を得るまでに時間と手間がかかります。
2社間と3社間の違いを比較
両者の違いを一覧にまとめました。
| 比較項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 契約する当事者 | 利用者とファクタリング会社の2者 | 利用者・ファクタリング会社・取引先の3者 |
| 取引先への通知 | なし（知られない） | あり（承諾が必要） |
| 手数料の目安 | おおむね8〜18%と高め | おおむね1〜9%と低め |
| 入金までのスピード | 即日〜数日と速い | 1〜3週間ほどかかる場合がある |
| 債権譲渡登記 | 求められることが多い | 原則として不要 |
| 代金の受取先 | いったん利用者が受け取り返済 | ファクタリング会社が直接受け取る |
| 向いている人 | 取引先に知られず早く資金化したい人 | 手数料を抑えたく取引先の協力を得られる人 |
手数料の水準は会社や売掛先の信用状況によって変わります。目安の幅については手数料の相場もあわせて確認してください。
2社間の手数料が高くスピードが速い理由
2社間は取引先が関与しないため、ファクタリング会社にとって回収のリスクが上がります。利用者が取引先から代金を受け取ったあとに立て替え分を返す流れになるので、その間に利用者の資金繰りが悪化すると回収が滞る恐れがあるためです。このリスクの分だけ手数料が高くなります。
一方で、取引先への通知や承諾の手続きが要らないため、審査と契約を利用者との間だけで完結できます。書類がそろえば即日で現金化できるケースもあり、入金スピードが速いのが2社間の持ち味です。
3社間の手数料が低い理由
3社間は取引先が売掛金の譲渡を承諾し、代金をファクタリング会社へ直接支払います。利用者を経由しないため、お金が別の用途に使われる余地がなく、回収の確実性が高まります。リスクが下がる分、手数料は低く抑えられます。
その代わり、取引先へ通知して承諾を得る工程が入るため、資金化まで日数がかかります。急ぎの資金調達には向きにくい面があります。
取引先に知られたくない場合の選び方
取引先にファクタリングの利用を知られたくない場合は、通知を行わない2社間が前提になります。3社間は取引先の承諾が欠かせないため、通知を避ける使い方はできません。取引先の中には、ファクタリングの利用に資金繰りへの不安を抱く先もあります。関係への影響を避けたいときは、手数料がやや高くなる点と引き換えに、通知が発生しない2社間を選ぶことになります。
それぞれが向いているケース
2社間が向いているケース
- 取引先にファクタリングの利用を知られたくない
- 数日以内に現金を用意する必要がある
- 取引先へ承諾を求める時間の余裕がない
スピードと秘匿性を優先するなら2社間が合います。対応する会社は2社間対応の会社から探せます。
3社間が向いているケース
- 手数料をできるだけ抑えたい
- 取引先との関係が良好で承諾を得やすい
- 資金化まで数週間の余裕がある
コストを重視し、取引先の協力を見込めるなら3社間が合います。対応する会社は3社間対応の会社から探せます。
違いを踏まえた判断の目安
分かれ目は「取引先に知られたくないか」と「手数料とスピードのどちらを優先するか」の2点です。自社の資金繰りの緊急度と取引先との関係を照らし合わせて、無理のない方を選んでください。
当サイト掲載社の2社間・3社間の対応状況
実際の会社選びでは、その会社が2社間・3社間のどちらに対応しているかも確認しておくと迷いません。当サイトで比較している130社のうち、2社間に対応するのは107社、3社間に対応するのは70社です。スピードと秘匿性を優先するなら2社間対応の会社、手数料を抑えたいなら3社間対応の会社から絞り込めます。
手数料を抑えやすいファクタリング会社
3社間などで費用を抑えたいときの候補になる、手数料が低めの会社です。
| 会社 | 手数料 | 入金スピード | |
|---|---|---|---|
 NS PARTNERS（エヌエスパートナーズ） | 0.2%〜0.8% | 要問い合わせ | 詳しく |
 三菱HCキャピタル | 月0.2%〜 | 報酬債権は国保・社保請求から最短5営業日 | 詳しく |
 SCメディカル | 0.3%〜2.0% | お問い合わせから1週間〜10日程度 | 詳しく |
 メドレー早期資金サポート | 0.3%〜 | 2週間で資金化が可能 | 詳しく |
 D&Mカンパニー | 0.5%〜 | 1〜2週間 | 詳しく |
よくある質問
Q. 2社間だと取引先にファクタリングの利用が知られますか？
A. 2社間は取引先への通知や承諾を行わないため、原則として知られずに進められます。ただし、法人が債権を譲渡する際に用いる債権譲渡登記を求められた場合、取引先が登記を調べれば把握され得ます。登記の仕組みは法務省の解説が参考になります。
Q. 2社間と3社間ではどちらが手数料が安いですか？
A. 一般に3社間のほうが安くなります。取引先が承諾し会社へ直接支払うぶん回収リスクが下がるためです。目安は2社間で8〜18%、3社間で1〜9%程度です（手数料の相場）。
Q. 個人事業主はどちらを選べばよいですか？
A. 取引先に知られたくない、または急ぎなら2社間が現実的です。取引先の承諾を得られ、費用を抑えたい場合は3社間も検討できます。自社の緊急度と取引先との関係で判断してください。
Q. 債権譲渡登記とは何ですか？
A. 法人が金銭債権を譲渡したことを、取引先以外の第三者に主張できるようにするための登記制度です。2社間で求められることがあり、登録免許税や司法書士報酬がかかります。詳細は法務省の解説を参照してください。
参考にした公的資料・一次情報
本記事は、以下の公的機関・業界団体が公表する資料をもとに、当サイト編集部が制度と実務を整理したものです（最終確認日 2026年7月13日）。
